Con l'ultimo aumento del tasso di interesse di un quarto di punto della Federal Reserve (e ancora più probabile che venga), pochi consumatori rimangono indenni. La decisione incide sui tassi su tutti i tipi di prestito, dai mutui domestici alle carte di credito.
Nonostante le pressioni del presidente Donald Trump e dei membri della sua amministrazione, la Fed ha compiuto il suo nono aumento in tre anni e ha spinto l'obiettivo del tasso sui fondi federali a una nuova gamma di 2.25 a 2.5 percento (il suo livello più alto in un decennio). Tale tasso è strettamente legato al debito dei consumatori, in particolare le carte di credito, le linee di credito del capitale proprio e altri prestiti a tasso variabile.
"I mutuatari stanno iniziando a sentirlo, i risparmiatori stanno iniziando a trarne vantaggio e gli investitori stanno diventando nauseati", ha affermato Greg McBride, capo analista finanziario di Bankrate.com.
Per l'americano medio, i recenti segnali di aumento dell'inflazione, che hanno spinto la banca centrale a rialzare i tassi a partire dal 2015, non sono necessariamente negativi. Sono generalmente considerati un'indicazione che l'economia sta andando bene e spiana la strada per aumenti salariali e un migliore ritorno sui tuoi risparmi.
Sul lato positivo, riporre un po 'di denaro in un conto di risparmio sta finalmente ripagando. In effetti, la maggior parte degli investitori afferma che raccogliere i benefici di un rendimento più elevato sui propri risparmi è la cosa migliore dell'aumento dei tassi, anche se i costi di finanziamento aumentano.
Mentre il tasso di interesse medio su un conto di risparmio è ancora solo dell'0.2 percento, alcuni conti di risparmio ad alto rendimento sono ora alti quanto l'2.4 percento, in aumento rispetto all'1.1 percento di 2015, secondo Bankrate. (Puoi guadagnare ancora di più con i CD o i certificati di deposito.)
Con un tasso di risparmio, o rendimento percentuale annuo, del 0.2 percento, un deposito di $ 10,000 guadagna solo $ 20 dopo un anno. Allo 2.4 percento, quello stesso deposito guadagnerebbe $ 240.
Cosa puoi fare al riguardo: Cerca quei tassi di risparmio significativamente più alti passando a una banca online. (Le banche online sono in grado di offrire conti a rendimento più elevato perché hanno meno spese generali rispetto ai conti bancari tradizionali.)
"Se ottieni meno del 2%, stai commettendo un errore", ha affermato Nick Clements, co-fondatore di MagnifyMoney.com.
"Questa è la prima volta in più di un decennio in cui i risparmiatori possono effettivamente guadagnare più dell'inflazione", ha aggiunto McBride. "Stai lasciando denaro sul tavolo lasciando che il denaro risieda in un conto a basso rendimento."
Le migliori banche online offrono anche vantaggi come nessun saldo minimo e accesso gratuito al bancomat, secondo Clements. Puoi anche collegare un conto di risparmio online al conto corrente presso la tua banca corrente per accedere a quel denaro quando ne hai bisogno.
Tuttavia, nella vita quotidiana, tassi di interesse più elevati significano che dovrai pagare per accedere al credito.
L'aumento dei tassi di mercoledì si farà sentire immediatamente nel prime rate, che è il tasso che le banche estendono ai loro clienti più meritevoli di credito, in genere 3 punti percentuali in più rispetto al tasso dei fondi federali.
"Entro giovedì le banche avranno aggiustato i loro tassi principali al rialzo", ha detto McBride.
Questo è il tasso che viene spesso utilizzato per molti tipi di prestiti al consumo, in particolare le carte di credito.
Se sei preoccupato di cosa significherà un ulteriore aumento del tasso di riferimento della Fed per i tuoi costi di prestito, inclusi mutuo, prestito di equità domestica, carta di credito, scheda prestito studente e pagamento auto, ecco una ripartizione di ciò che ti aspetta - e di ciò che tu dovrebbe farlo ora.
Per i principianti, i tassi di carta di credito sono già in media record di 17.6 percento, secondo Bankrate.
La maggior parte delle carte di credito ha un tasso variabile, il che significa che c'è una connessione diretta al tasso di riferimento della Fed. All'aumentare del tasso sui fondi federali, aumenta anche il tasso principale e i tassi delle carte di credito seguono l'esempio. I titolari di carta vedranno l'impatto entro uno o due cicli di fatturazione.
La famiglia americana media porta già $ 6,929 in debito di carta di credito mese per mese e paga $ 1,141 ogni anno in interessi, secondo NerdWallet.
Affrontare un aumento del punto base di 25 costerà agli utenti di carte di credito circa $ 1.6 miliardi di spese finanziarie extra in 2018, secondo un'analisi separata di WalletHub. Factoring nei precedenti aumenti dei tassi, gli utenti di carte di credito pagheranno circa $ 11.26 miliardi in più in 2018 di quanto avrebbero altrimenti, ha detto WalletHub.
Cosa puoi fare al riguardo: "Il modo migliore per proteggersi dall'aumento dei tassi è rendere i tassi di interesse un punto controverso pagando il saldo - questo dovrebbe essere il tuo obiettivo", ha affermato Matt Schulz, capo analista di settore di CompareCards.
Guardarsi intorno per un tasso migliore o ottenere un'offerta di trasferimento del saldo a interessi zero. "Questo è un ottimo modo per darti una finestra di opportunità per pagare in modo aggressivo il tuo saldo", ha consigliato Schulz. Assicurati solo di controllare le tariffe e i termini, ha ammonito, perché quelle offerte non sono così generose come una volta.
L'economia, la Fed e l'inflazione hanno tutti una certa influenza sui tassi ipotecari fissi a lungo termine, che generalmente sono ancorati ai rendimenti dei titoli del Tesoro USA, quindi c'è già stato un picco da quando la Fed ha iniziato ad aumentare i tassi.
Il tasso fisso medio per 30 è ora di circa il 4.83 percento, in aumento rispetto al 4.09 percento in 2015. WalletHub è costato all'acquirente medio circa $ 42,000.
Secondo Tendayi Kapfidze, capo economista di LendingTree, tra l'aumento dei prezzi delle case e tassi ipotecari più elevati, le case sono circa il 10% meno convenienti quest'anno rispetto allo scorso anno. "L'anno prossimo, potremmo vedere un ulteriore calo del 10-15% in termini di accessibilità", ha affermato.
Saranno interessati anche molti proprietari di case con mutui a tasso variabile o linee di credito di equità domestica, che sono ancorate al tasso primario. Mentre alcuni ARM si ripristinano ogni anno, un HELOC potrebbe adattarsi entro 60 giorni.
Cosa puoi fare al riguardo: Quelli con un ARM possono ancora rifinanziare in un tasso fisso inferiore a quello a cui il tuo ARM si adatterà presto, ha detto Kapfidze. "Se hai la possibilità di bloccare un pagamento fisso ed eliminare il rischio di tassi più alti, cogli questa opportunità."
"Se il tasso dei fondi federali continua a salire, non c'è alcuna garanzia che questi tassi saranno disponibili per te in futuro", ha aggiunto Kapfidze.
Se hai un HELOC, chiedi al tuo finanziatore di congelare il tasso di interesse sul tuo saldo in essere o considera il rifinanziamento in un prestito azionario a tasso fisso, anche se questo mette un limite a quanti soldi puoi accedere. In alternativa, passare a un altro prestatore che offre un tasso inferiore e quindi rimborsare il prestito il più rapidamente possibile.
Per coloro che intendono acquistare una nuova auto nei prossimi mesi, il cambiamento di mercoledì probabilmente non avrà alcun grande effetto materiale su ciò che si paga. Secondo McBride, una differenza di un quarto di punto su un prestito di $ 25,000 è di $ 3 al mese.
Attualmente, il tasso medio di prestito auto a cinque anni è di 4.93 percento, in aumento rispetto allo 4.34 percento quando la Fed ha iniziato ad aumentare i tassi, mentre il tasso medio di prestito auto a quattro anni usato è dello 5.72 percento, in aumento dallo 5.26 percento nello stesso periodo di tempo, secondo Bankrate.
Tuttavia, la tendenza all'aumento dei prezzi dell'auto e ai prestiti più lunghi all'aumento dei tassi di interesse e agli acquirenti di auto potrebbe finire con uno shock adesivo. Un acquirente che finanzia il proprio acquisto potrebbe pagare circa $ 6,500 in più di quanto avrebbero fatto cinque anni fa, secondo una ricerca di Edmunds.com.
Cosa puoi fare al riguardo: Se fai acquisti in auto, inizia controllando che il tuo credito sia in buona forma, negoziando il prezzo del tuo veicolo e facendo acquisti per garantire la migliore tariffa sul tuo finanziamento.
Tassi molto bassi sono spesso ancora disponibili, soprattutto attraverso i produttori che sovvenzionano accordi di finanziamento su nuovi modelli di auto.
Prova a finanziare il mese 36, anziché il più comune periodo di pagamento del mese 60, per ottenere condizioni più favorevoli, secondo Erin Klepaski, direttore esecutivo delle alleanze strategiche di Ally Financial.
"Di solito c'è un certo sollievo dal tasso se vai a breve termine o metti più soldi", ha detto.
In alternativa, prendere in considerazione un'auto usata, che è meno costosa da acquistare all'inizio e riduce sostanzialmente i costi di ammortamento nel tempo.
Mentre la maggior parte dei mutuatari degli studenti si affida ai prestiti studenteschi federali, che sono fissi, oltre 1.4 milioni di studenti all'anno usano prestiti studenteschi privati per colmare il divario tra il costo del college e il loro aiuto finanziario e risparmio.
I prestiti privati possono essere fissi o avere un tasso variabile legato ai tassi Libor, Prime o T-bill, il che significa che quando la Fed alza i tassi, i mutuatari probabilmente pagheranno di più in interesse, sebbene quanto più varierà in base al benchmark.
(L'istruzione universitaria è ora la seconda spesa più grande che un individuo probabilmente dovrà sostenere in una vita - subito dopo l'acquisto di una casa. Il laureato medio lascia la scuola $ 30,000 in rosso, rispetto a $ 10,000 nei primi 1990.)
Cosa puoi fare al riguardo: Se disponi di un mix di prestiti federali e privati, considera la priorità di pagare prima i tuoi prestiti privati o rifinanzia i tuoi prestiti privati per bloccare un tasso fisso più basso, se possibile.
"Ma in generale, un contesto di tassi in aumento potrebbe significare opzioni di rifinanziamento meno attraenti", ha affermato Clements.
Nel frattempo, alcune scuole stanno cercando di affrontare il crescente problema del debito istituendo una politica di non prestiti e un numero crescente di Stati sta adottando programmi di insegnamento gratuito per aumentare il numero di studenti che frequentano il college. Anche i datori di lavoro offrono sempre più assistenza al debito degli studenti per alleviare l'onere per i mutuatari.
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