W przypadku szybko rosnącej części starszych Amerykanów tradycyjne wyobrażenia o życiu na emeryturze zostają wywrócone do góry nogami przez ponurą rzeczywistość: bankructwo.
Oznaki potencjalnych problemów – zanikające emerytury, rosnące wydatki na leczenie, niewystarczające oszczędności – narastały od lat. Nowe badania rzucają światło na skalę problemu: odsetek osób w wieku 65 lat i starszych składających wnioski o ogłoszenie upadłości jest trzykrotnie większy niż w 1991 r., jak wykazało badanie, a ta sama grupa stanowi znacznie większy odsetek wszystkich składających wnioski.
Badanie sugeruje, że przyczyną gwałtownego wzrostu jest trwające trzy dekady przesunięcie ryzyka finansowego z rządu i pracodawców na osoby fizyczne, które ponoszą coraz większą odpowiedzialność za własną sytuację finansową w miarę kurczenia się siatki bezpieczeństwa socjalnego.
Więcej z The New York Times:
Myślisz o emeryturze? Rozważ popracowanie trochę dłużej
Odliczanie do emerytury: plan pięcioletni
Kobiety przeżywają mężczyzn. Dlaczego odchodzą wcześniej na emeryturę?
Przeniesienie nastąpiło między innymi w postaci dłuższego oczekiwania na pełne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, zastąpienia emerytur zapewnianych przez pracodawcę planami oszczędnościowymi 401(k) oraz większych wydatków z własnej kieszeni na opiekę zdrowotną. Spadające dochody, zarówno w okresie przejścia na emeryturę, jak i przed nią, zwiększają wyzwanie.
Cheryl Mcleod z Las Vegas ogłosiła upadłość w styczniu po tym, jak zmagała się ze spłatami kredytu hipotecznego i innymi wydatkami. „Mam 70 lat i pracuję za mniej pieniędzy niż kiedykolwiek w życiu” – powiedziała. „Takie rzeczy w życiu się zdarzają.”
Jak wyjaśnia badanie przeprowadzone w ramach projektu Consumer Bankruptcy Project, osoby starsze, których finanse są niepewne, nie mają się do kogo zwrócić. „Kiedy koszty starzenia się zostaną przerzucone na populację, która po prostu nie ma dostępu do odpowiednich zasobów, coś musi ustąpić” – czytamy w badaniu – „a starsi Amerykanie zwracają się ku temu, co pozostało z sieci bezpieczeństwa socjalnego — upadłości sąd."
„Daj sobie radę, dopóki nie zdarzy się małe potknięcie” – stwierdziła Deborah Thorne, profesor socjologii na Uniwersytecie Idaho i autorka badania. „To nawet nie wymaga wielkich rzeczy”.
Według profesor Thorne i jej współpracowników biorących udział w badaniu siły te wpływają na wielu Amerykanów, ale osoby starsze często gorzej sobie z nimi radzą. Znalezienie i utrzymanie jednej pracy jest wystarczająco trudne dla starszej osoby. Zlecanie innej osobie płacenia nieoczekiwanych rachunków jest prawie nie do pomyślenia.
Upadłość może zapewnić nowy początek osobom, które go potrzebują, ale dla starszych Amerykanów „jest już za mało i za późno” – głosi badanie. „Zanim złożą wniosek, ich majątek zniknie, a oni po prostu nie mają wystarczająco dużo lat, aby stanąć na nogi”.
Dane zebrane przez badaczy są niepokojące. Od lutego 2013 r. do listopada 2016 r. na 3.6 osób w wieku od 1,000 do 65 lat przypadało 74 osób ubiegających się o ogłoszenie upadłości; w 1991 r. było ich 1.2.
Nie tylko coraz więcej starszych osób szuka ulgi w drodze upadłości, ale stanowią one również coraz większą grupę wszystkich składających wniosek: 12.2% zgłaszających ma obecnie 65 lat lub więcej, w porównaniu z 2.1% w 1991 r.
Jak wynika z badania, skok jest tak wyraźny, że starzenie się pokolenia wyżu demograficznego nie jest w stanie go wyjaśnić.
Chociaż rzeczywista liczba osób starszych ogłaszających upadłość była stosunkowo niewielka – w badanym okresie około 100,000 XNUMX rocznie – badacze stwierdzili, że sygnalizuje to, że znacznie więcej osób znajduje się w trudnej sytuacji finansowej.
„Osoby, które ogłaszają upadłość, to zawsze wierzchołek góry lodowej” – powiedział Robert M. Lawless, profesor prawa na Uniwersytecie Illinois i inny autor badania.
Z badania wynika, że kolejne pokolenie zbliżające się do wieku emerytalnego również coraz częściej ogłasza upadłość, a średni wiek osób składających wniosek rośnie.
Biorąc pod uwagę tempo wzrostu, profesor Thorne stwierdził, że „jedynym wyjaśnieniem, które ma jakikolwiek sens, są zmiany strukturalne”.
Pani Mcleod stwierdziła, że po rozstaniu z mężem kilka lat temu udało jej się przez jakiś czas przetrwać. W końcu jednak z trudem wiązała koniec z końcem samymi dochodami i zalegała ze spłatami kredytu hipotecznego.
Otrzymuje niewielki czek z Ubezpieczenia Społecznego i pracuje w ośrodku opieki dziennej dla dorosłych dla osób z niepełnosprawnością intelektualną i problemami psychicznymi. Za 8.75 dolara za godzinę pilnuje, aby klienci uczestniczyli w codziennych czynnościach, uspokaja ich, gdy są zirytowani i stara się zrozumieć, czego potrzebują, gdy mają trudności z wyrażaniem siebie.
„Kiedy przeprowadziłam się tutaj z Los Angeles, zastanawiałam się, dlaczego ci wszyscy starsi ludzie pracują w sklepach ogólnospożywczych i restauracjach typu fast food” – powiedziała. „To dlatego, że na emeryturze nie zarabiają wystarczająco dużo, aby się utrzymać”.
Pani Mcleod wyraziła nadzieję, że ogłoszenie upadłości pomoże jej nadrobić zaległości w spłacie kredytu hipotecznego, dzięki czemu będzie mogła pozostać w domu. „Jestem za stara, żeby się stąd wyprowadzać” – powiedziała. „Staram się zachować stabilność”.
Projekt upadłości to długotrwały projekt, którym obecnie kieruje profesor Thorne; Profesor Lawless; Pamela Foohey, profesor prawa na Uniwersytecie Indiana; oraz Katherine Porter, profesor prawa na Uniwersytecie Kalifornijskim w Irvine. W ramach projektu — finansowanego przez ich uniwersytety — na bieżąco gromadzone i analizowane są akta sądowe, a następnie wypełniane są pisemne kwestionariusze.
Ich najnowsze badanie – które w niedzielę opublikowano w Internecie i przesłano do czasopisma akademickiego do recenzji – opiera się na próbie przypadków upadłości konsumenckiej i kwestionariuszach wypełnionych przez 895 osób w wieku od 19 do 92 lat.
W kwestionariuszu zadano osobom składającym wniosek pytanie, co skłoniło ich do ubiegania się o ochronę przed upadłością. Podobnie jak w przypadku szerszej populacji, osoby w wieku 65 lat i starsze zwykle wskazywały wiele czynników. Około trzech na pięciu stwierdziło, że pewną rolę odegrały niemożliwe do udźwignięcia wydatki medyczne. Nieco ponad dwie trzecie wskazało na spadek dochodów. Prawie trzy czwarte zrzuca winę na prześladowania ze strony windykatorów.
W badaniu nie zagłębiano się w te czynniki, ale oddzielne dane dostarczają pewnego wglądu. Według Instytutu Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi w 65 r. średnie gospodarstwo domowe prowadzone przez osobę w wieku 60,600 lat lub starszą miało oszczędności płynne w wysokości 2016 25 dolarów, podczas gdy 3,260 procent gospodarstw domowych, które najmniej zarabiały, zaoszczędziło maksymalnie XNUMX dolarów.
Nie zapewnia to dużej poduszki finansowej w przypadku katastrofalnego problemu zdrowotnego. Starsi Amerykanie zazwyczaj zwracają się do Medicare, aby opłacić rachunki medyczne. Jednak luki w zakresie ubezpieczenia, wysokie składki i wymagania, że pacjenci ponoszą pewne koszty, zmuszają wielu beneficjentów o niższych dochodach do wydawania większej części własnych dochodów na te rachunki, stwierdziła Kaiser Family Foundation.
Według Kaisera, który szacuje, że do 2013 r. wydatki własne na opiekę zdrowotną przeciętnego beneficjenta Medicare pochłonęły 41 procent średniego czeku na ubezpieczenie społeczne, który również oszacował, że liczba ta wzrośnie.
Coraz więcej osób wkracza w późniejsze lata życia, niosąc zadłużenie. W przypadku wielu z nich przynajmniej część zadłużenia to kredyty hipoteczne – według analizy Urban Institute około 41 procent w 2016 r. w porównaniu z 21 procent w 1989 r.
Z analizy Instytutu Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi wynika, że ci, którzy przechodzą na emeryturę, zaciągają więcej niż członkowie wcześniejszych pokoleń.
Być może nie jest zaskoczeniem, że gospodarstwa domowe o najniższych dochodach, na których czele stoją osoby w wieku 55 lat lub starsze, dźwigają największe zadłużenie w stosunku do swoich dochodów. Instytut świadczeń pracowniczych ustalił, że ponad 13 procent takich gospodarstw domowych musi spłacać długi przekraczające 40 procent ich dochodów, czyli prawie dwukrotnie więcej niż odsetek takich rodzin w 1991 roku.
Finanse starszych Amerykanów również są nadwyrężone przez potrzeby otaczających ich osób.
Nieco ponad jedna trzecia starszych składających wniosek, którzy odpowiedzieli na kwestionariusz badaczy, stwierdziła, że pomaganie innym, np. dzieciom lub starszym rodzicom, przyczyniło się do ubiegania się o ochronę przed upadłością. Marc Stern, prawnik zajmujący się upadłościami w Seattle, powiedział, że wielokrotnie widział to zjawisko.
Niektórzy rodzice, powiedział pan Stern, zaciągnęli pożyczki na 10,000 20,000 lub 2,000 XNUMX dolarów dla dorosłych dzieci i nagle nie było ich już na nie stać. „Kiedy żyjesz za XNUMX dolarów miesięcznie, co obejmuje ubezpieczenie społeczne – a masz czynsz, a oszczędności są znikome – niezwykle trudno jest odzyskać siły po czymś takim” – powiedział.
Inni podpisali pożyczki studenckie dla swoich dzieci. „Nigdy nie widziałem rodziców zaciągających pożyczki studenckie 20 czy 30 lat temu” – powiedział Stern.
„Nierzadko zdarza się, że pożyczki studenckie wynoszą 100,000 XNUMX dolarów” – dodał. „Następnie widzimy rodziców, którzy poręczyli za niektóre z tych pożyczek. Nie pracują już i mają pożyczki studenckie, które są trudne, jeśli nie niemożliwe do spłaty lub spłaty w przypadku bankructwa, a są to pożyczki dla dzieci.
Keith Morris, dyrektor naczelny Elder Law of Michigan, prowadzącej infolinię prawną dla osób starszych, powiedział, że perspektywa bankructwa jest częstym tematem jego rozmówców.
„Przez całe życie pracowali i robili to, co do nich należało” – powiedział – „a okoliczności takie jak rozwód w późnym wieku, śmierć współmałżonka czy konieczność wychowywania wnuków postawiły ich w sytuacji, w której nie są w stanie opłacić rachunków.”
Dla Lawrence’a Sedity, 74-letniego byłego stolarza mieszkającego obecnie w Las Vegas, problemy zaczęły się, gdy około dwa lata temu utracił ubezpieczenie zdrowotne. Oznajmił, że jest na zwolnieniu lekarskim od 1991 r., kiedy w pracy na głowę spadł mu podwójny pakiet płyt kartonowo-gipsowych o długości 12 stóp.
Po tym, jak jego związek zawodowy, Okręgowa Rada Stolarzy miasta Nowy Jork, zmienił wymagania dotyczące jego ubezpieczenia medycznego, dentystycznego i leków na receptę, utracił ubezpieczenie.
Pan Sedita, który cierpi na chorobę Parkinsona, stwierdził, że jego wydatki na leczenie wzrosły wykładniczo. (Rzecznik związku odmówił komentarza).
Cena leku pomagającego złagodzić drżenie – objaw choroby Parkinsona – wzrosła do 1,100 dolarów co trzy miesiące z 70 dolarów, powiedział Sedita. „Nie biorę leków od trzech miesięcy, bo mnie na to nie stać” – dodał.
Powiedział, że on i jego chora na raka żona złożyli w czerwcu wniosek o ogłoszenie upadłości, po tym jak przez pewien czas utrzymywali się z kart kredytowych. Ich trudności finansowe, stwierdził, „wyssały ze mnie wszystko”.
Doris Burke i Alain Delaquérière wnieśli wkład w badania.
Signal2forex.com - Najlepsze roboty i sygnały Forex
