Bekvämlighet och kontroll fortsätter att styra betalningsinnovation

Istället tillhandahålls säkerhet genom biometrisk autentisering, via dess nya fingeravtrycks- eller ansiktsigenkänningsteknik – teknik som alla med den senaste smarttelefonen känner till.

Banken säger att CashPro har mer än 475,000 28,000 aktiva användare, med mer än 1 188 betalningsgodkännanden som gjordes via plattformen under första kvartalet, en ökning med XNUMX% från år till år. Det visar tydligt på hög efterfrågan på den bekvämlighet och kontroll som sådan teknik möjliggör.

Detaljhandeln

Denna trend är inte bara påtaglig inom företagsområdet. Medan kassörer kräver större synlighet av företagskonton via plattformar som CashPro, ser detaljhandeln också en ökad efterfrågan på större synlighet och kontroll.

Detta går på bekostnad av äldre system som tidigare sågs som oumbärliga, som autogiro.

"Direktebitering är fortfarande ett mycket kraftfullt verktyg, men den nya generationen unga vuxna har ett annat perspektiv", förklarar Mark Evans, chef för betalningsrådgivning på HSBC.

"De är entusiastiska användare av mobilteknik och förväntar sig i allt högre grad att kunna göra saker via sin mobiltelefon – "det finns en app för det" – inklusive att kontrollera när och hur de väljer att betala." 

Det finns många exempel på detta.

I Indien var trenden en del av en perfekt storm 2016, när borttagandet av 500 och 1,000 XNUMX rupier sedlar för att uppmuntra elektroniska betalningar sammanföll med framväxten av teknik som förenklar och påskyndar elektroniska betalningar.

HSBC:s SimplyPay-app föddes, implementerar Indiens UPI-plattform (unified payment interface) och använder teknik för begäran om betalning för att tillåta stora fakturorer att begära betalning, med kunder som godkänner dem på sina telefoner för omedelbar betalning.

Det som är intressant är vad detta betyder för framtida trender.

"När nya betalningssystem runt om i världen implementeras och nuvarande uppgraderas, kommer begäran om betalning att bli ett vanligt inslag, vilket gör att Indiens UPI-modell kan upprepas någon annanstans", förutspår Evans.

Och där detaljhandeln leder kan företag mycket väl följa efter.

Evans säger: "Tidigare drevs innovation inom betalningar av företag. De ville ha den nya tekniken idag och detaljhandeln ville ha den imorgon. Nu är det tvärtom, där innovation drivs i butiksutrymmet och påverkar företagens krav.”

Pilot

Bekvämlighet betyder dock inte alltid en varning på en telefon som ber om tillstånd för en betalning. Deutsche Bank arbetar på ett pilotprojekt med International Air Transport Association (IATA) som kommer att se att banken samlar in kundbetalningar direkt från konsumentkonton och kringgår kortbetalningar.

Systemet, som kommer att lanseras under fjärde kvartalet, är i linje med det nyligen reviderade EU-direktivet om betaltjänster (PSD4) och är utformat för att spara flygbolagen pengar – cirka 2 miljarder dollar per år i betalningshanteringskostnader och bedrägerier, enligt banken.

En betydande del av denna besparing kommer att genereras genom att flygbolagen sparar kostnaderna för kreditkort.

Det kommer också att innebära att flygbolagen får pengarna snabbare, vilket genererar betydande rörelsekapital och likviditetsfördelar, säger Deutsche, vilket minskar sina finansieringskostnader.

Och det kommer att förbättra betalningssäkerhet och transparens, med tvåfaktorsautentisering som ger förbättrat bedrägeriskydd för IATA och dess medlemsflygbolag.

Det är fördelarna för flygbolagen, men nyckeln till att få det att fungera är att hitta rätt incitament för att övertala biljettköpare att avstå från sina kort, betala kostnaderna direkt, snarare än att sprida ut det som de skulle göra på ett kreditkort. För detta måste IATA ge kunderna incitament, och det är här vädjan om bekvämlighet kommer upp igen.

Det kan vara så att ekonomiska incitament som ytterligare flygmil visar sig vara mest effektiva, men det finns ett antal potentiella icke-ekonomiska belöningar som kan övervägas, konstaterar en talesman för Deutsche, såsom prioriterad incheckning, uppgradering av säten eller gratis förfriskningar.

Denna vädjan till bekvämlighet och komfort kan visa sig vara en mer effektiv incitament för frekventa flygare, tillägger talespersonen.

Bredare trend

Den bredare trenden är utvecklingen av hur företag tänker kring betalningar.

"Betalningar har traditionellt varit en affärsverksamhet som hanterats av ett specifikt team, men det förändras i takt med att tekniken gör betalningsprocessen till en biprodukt av annan affärsverksamhet", säger Evans på HSBC.

"För banker innebär det en förändring av fokus för att tillhandahålla nya tjänster i anslutning till betalningsprocessen - saker som fakturamatchning, betalningsanalys, valutatjänster och rådgivning."

Detta driver innovation på alla sidor, eftersom företag omprövar hur finansförvaltningen är placerad inom verksamheten och banker omprövar hur de kan betjäna sina kunder. Att anpassa sig till denna förändring – och, naturligtvis, till det växande antalet fintechs – har gjort bankerna mycket mer bekväma med innovation.

Ad van der Poel, chef för core cash management för GTS EMEA på BAML, säger: "Banker är generellt sett bättre på att förnya än de var för fem eller 10 år sedan. På BAML utforskar och provar vi gärna saker även om våra kunder inte alltid har definierat problemet de försöker lösa.

"I slutändan kommer kunden att avgöra om våra innovationer tillför värde eller inte."

Ett sådant tänkesätt gör att bankerna kan tänka på hur de kan uppgradera sin betalningsteknik på olika sätt och för olika användare. Allt handlar om vem användaren är och hur deras betalningar kan förenklas, eller vad som kommer att förbättra deras upplevelse.

Peter Jameson, co-head of product management för GTS EMEA på BAML, tillägger: "Människor kan vara ganska abstrakta när de tänker på innovation. Det är viktigt att engagera sig med många delar av banken, för att bättre förstå vilka problem som måste lösas och vad resultatet bör bli.

"Detta hjälper till att skapa en innovativ idé mer effektivt och ge den en större chans att utvecklas."