PSD2：開放銀行“風已不再”

By 安娜費多羅娃

PSD2 旨在通過允許銀行客戶使用第三方提供商來管理其財務，銀行有義務在獲得許可的情況下通過開放應用程序編程接口向這些第三方提供商提供對客戶賬戶的訪問權限，從而徹底改變交易世界（蜜蜂）。

歐盟委員會的目標是提高創新、加強客戶保護、提高歐盟和歐洲經濟區內互聯網支付和賬戶訪問的安全性，並通過打破現有銀行的堡壘來促進市場競爭。

然而，在線支付公司 Paysafe 表示，自 2018 年 2 月 PSDXNUMX 實施之日起僅兩個季度，“一些風帆就已經停止了”。

這家金融科技公司收單和卡解決方案首席執行官 Andrea Dunlop 表示：“支付界仍然堅定不移地相信 PSD2 最終將產生預期的影響，但自實施以來的進展慢於預期。

“也許現在需要一種新的方法。”

鄧洛普認為現行製度的關鍵問題之一是銀行缺乏超越立法最低要求的動力。

她指出，在一月份實施之日，愛爾蘭銀行、巴克萊銀行、匯豐銀行、蘇格蘭皇家銀行和桑坦德銀行等家喻戶曉的銀行尚未準備好遵守該規定。

在某種程度上，這種不情願是由於潛在的高實施成本造成的，銀行被迫徹底改革傳統技術以允許開放 API 集成。

新興支付協會(EPA) 總幹事托尼·克拉多克(Tony Craddock) 在致開放銀行實施實體（英國競爭與市場管理局(CMA) 成立的一家公司，旨在為英國零售銀行業的競爭和創新制定指導方針）的一封公開信中，寫道：“EPA 成員注意到，目前CMA 框架涵蓋的九家銀行在接受開放銀行業務的某些方面表現出了不同程度的熱情，其中一些銀行被描述為努力滿足字面意思，而不是開放銀行業務的精神”。

這產生了連鎖反應，使許多第三方提供商難以構建插入銀行提供的 API 的可用服務，而有傳言稱，一些非 CMA9 銀行（CMA9 是九大個人和銀行）英國的小企業經常賬戶提供商根本不打算構建API，因為擔心它們無法滿足所需的標準。

Paysafe 的 Dunlop 表示，其中許多可以使用當前允許的屏幕抓取後備選項來繞過構建這項新技術的成本。

除非銀行將客戶放在第一位，否則 PSD2 將會佔據優勢 

  -  Sameet Gupte，Servion 全球解決方案

與此同時，英國客戶對開放銀行業務的好處也缺乏了解。

克拉多克寫道：“對消費者保護和數據安全的擔憂，加上不利的媒體報導，導致開放式銀行業務受到消費者的冷淡回應。” “EPA 成員認為，對開放銀行業務缺乏理解和信任，對客戶的接受造成了重大障礙。”

Servion Global Solutions 首席執行官Sameet Gupte 表示，零售銀行必須在客戶參與方面投入更多精力，否則它們將面臨被降級為管理角色並失去與客戶關係的風險，客戶可能會選擇與前台更具吸引力的應用程序進行交互結尾。

“糟糕的客戶體驗會損害銀行的聲譽、客戶保留率，並最終損害銀行的利潤，”他表示。 “除非銀行將客戶放在第一位，否則 PSD2 將會佔據優勢。”

然而，銀行可以免受一些指責，因為他們的努力因立法缺乏監管清晰度而受到阻礙。

雖然 2018 年 65 月是銀行確保根據第 67 至 XNUMX 條提供“賬戶訪問權限”的最後期限，但銀行仍必須等待一年多的時間才能獲得明確如何允許訪問客戶數據的指令。

歐洲銀行管理局關於強客戶身份驗證和通用安全開放通信標準的監管技術標準 (RTS) 將於 14 年 2019 月 XNUMX 日發布，在此之前，銀行只能猜測自己的具體義務是什麼。

Paysafe 的 Dunlop 表示，這是“自 2 月份以來導致 PSDXNUMX 進展緩慢的混亂和沮喪的根本原因”，因為它允許金融機構將全面遵守法規的時間推遲到該日期。

然而，儘管採用緩慢且缺乏信息，PSD2 在過去七個月中一直處於銀行思考的最前沿。

北歐銀行尤其熱衷於走在時代的前沿。 丹斯克銀行最近投資了丹麥的個人理財應用程序 Spiir，該應用程序有潛力開發其平台 Nordic API Gateway，這將使第三方能夠輕鬆構建新的智能客戶解決方案。

丹斯克銀行集團發展商業卓越主管 Lars Malmberg 表示：“開放式銀行和 PSD2 還處於早期階段，很難準確預測這些市場力量將如何發揮作用。 我們才剛剛開始了解擺在我們面前的所有機遇。

“我們的方法很明確：我們希望盡可能開放銀行與客戶的所有接觸點，包括新的和相關的合作夥伴產品，以便讓客戶掌握主動權。”

與此同時，摩根大通 EMEA 支付和外匯主管 Sungmahn Seo 相信 PSD2 將產生改變市場的影響，並表示該行業正在取得良好進展。

“我堅信這將帶來變革，”他說。 “存在許多挑戰，但承認我們已經走了多遠非常重要。”

他認為，RTS 將為監管環境帶來進一步的明確性，從而帶來額外的好處，但他表示，“即使沒有這一點，我相信行業也會實現這一目標”。

Seo 表示，摩根大通的目標是堅定地積極參與開放銀行業務，並且該銀行正在採取行動幫助制定和指導開放銀行標準。

“我們還在尋找其他技術解決方案，”他補充道。 “一個是我們所說的通用適配器，這將使我們能夠適應不同司法管轄區的不同標準。”

他還看到客戶做出了一些積極的反應，因為他們對開放銀行業務的理解有所提高。

Seo 說：“[自一月份以來]，我們看到與客戶的對話發生了真正的轉變。 最近，我們一直在嘗試與客戶合作，共同塑造開放銀行業務。 這超越了單一支付銀行賬戶模式，我們可以通過結合 AISP（賬戶信息服務提供商）和 PISP（支付發起服務提供商）來探索角度。”

AISP和PISP是PSD2引入的新服務。 前者允許零售客戶在一個地方訪問其在各個銀行的所有帳戶信息，而後者允許他們直接從銀行帳戶向公司付款，而不是通過借記卡或信用卡。