Pagamenti: ritardo nell'autenticazione PSD2 significa dolore ma guadagno a lungo termine

La Banca centrale d'Irlanda e la Financial Conduct Authority (FCA) del Regno Unito hanno ritardato l'implementazione dell'autenticazione forte del cliente (SCA) a causa della preoccupazione che banche, fornitori di servizi di pagamento e commercianti non fossero preparati al cambiamento.

La scadenza originale per l'attuazione della SCA era il 14 settembre 2019, ma la Banca Centrale d'Irlanda afferma che fornirà ulteriore tempo per attuare le riforme necessarie, affermando che si è impegnata con il settore dei pagamenti "per sviluppare un piano di migrazione per implementare la SCA per l'e-commerce operazioni il prima possibile dopo tale data”.

La FCA ha anche accettato di ritardare l'implementazione, annunciando che le aziende nel Regno Unito avranno altri 18 mesi per apportare tutte le modifiche necessarie e intraprendere i test richiesti.

La seconda Direttiva UE sui servizi di pagamento (PSD2) richiede che la SCA sia applicata a tutti i pagamenti elettronici all'interno dello Spazio economico europeo (SEE) attraverso l'uso di due fonti indipendenti di convalida o autenticazione a due fattori.

Questa è una combinazione di conoscenza, possesso e inerenza: qualcosa che il beneficiario conosce, come un PIN; qualcosa che hanno, come una carta o un telefono; e qualcosa di intrinseco a loro, come le impronte digitali.

Il 22 agosto, l'Autorità federale di vigilanza finanziaria tedesca ha dichiarato che non si opporrà ai fornitori di servizi di pagamento domiciliati in Germania che eseguono pagamenti con carta di credito online senza SCA "per il momento", mentre solo tre giorni prima della scadenza del 14 settembre la banca centrale ungherese ha affermato applicherebbe un periodo di transizione di 12 mesi.

Guida ritardata

L'Autorità bancaria europea (EBA), invece, ha pubblicato solo a fine giugno un parere sugli approcci di autenticazione attualmente osservati sul mercato e sul fatto che siano o meno considerati SCA-compliant per ciascuno dei tre elementi di conoscenza, possesso e inerenza.

"Consentire a ciascuna autorità nazionale competente di fare le proprie cose quando le transazioni transfrontaliere sono così comuni non è l'ideale", afferma Andrew Hewitt, direttore delle soluzioni di pagamento e dati presso FIS. "L'EBA avrebbe anche potuto emettere linee guida prima".

"Le estensioni dovrebbero essere coordinate", concorda Jean Lambert, esperto di banca e regolamentazione senior presso Gemalto, una società di sicurezza digitale. 

“Una situazione in cui ogni Paese ha il proprio ritardo potrebbe creare difficoltà. A tal proposito, l'EBA e le autorità europee dovrebbero contribuire all'armonizzazione del mercato, che è uno degli obiettivi principali della PSD2".

Andrew Barber, partner della società di servizi professionali Pinsent Masons, riconosce che il carico di sicurezza causato da SCA introdurrà ulteriori attriti nell'e-commerce a breve termine. 

"Fino a quando il settore dei pagamenti non risolverà come raccogliere informazioni di autenticazione aggiuntive senza interruzioni, i pagamenti impiegheranno più tempo e probabilmente richiederanno più passaggi da parte del consumatore", afferma.

Qualsiasi commerciante che non ha una buona padronanza della prevenzione delle frodi potrebbe trovarsi a lottare per trovare acquirenti che li assumeranno come PSD2 

 - Jackie Barwell, ACI mondiale

Sebbene il ritardo renda tecnicamente facoltativo eseguire l'autenticazione del pagatore 3D Secure (3DS) sulle transazioni con carta, la maggior parte delle banche avrà già implementato le modifiche associate e aggiornato di conseguenza la profilazione delle frodi, afferma Olivier Shaw-Latimer, direttore del fintech globale di Blackbaud.

"Anche se le transazioni non convalidate non verranno sistematicamente rifiutate per la durata del periodo di grazia, si consiglia vivamente di tentare comunque il 3DS", afferma.

Jackie Barwell, direttore della gestione dei prodotti fraudolenti presso ACI Worldwide, concorda sul fatto che 3DS sia la strada che più probabilmente verrà scelta dagli emittenti nell'ambito della loro implementazione di SCA e afferma che i commercianti devono condurre una solida analisi del rischio di transazione per aiutare a dimostrare ai loro acquirenti che avere la prevenzione delle frodi "al primo posto".

"Qualsiasi commerciante che non ha una buona padronanza della prevenzione delle frodi potrebbe trovarsi in difficoltà per trovare acquirenti che li assumeranno come PSD2, e in particolare le regole sulla SCA hanno l'effetto collaterale di un acquirente che ha bisogno di comprendere ogni singolo commerciante livelli di frode", aggiunge. 

"Qualsiasi commerciante con uno scarso record di frode potrebbe spingere quell'acquirente al di sotto delle soglie che consentono loro di applicare esenzioni progettate per mitigare l'impatto sul consumatore finale".

Esenzioni disponibili

I fornitori di servizi di pagamento (PSP) sono esentati dall'esecuzione di SCA quando possono dimostrare di gestire le frodi a un livello basso, spiega Marcus Hughes, responsabile dello sviluppo aziendale strategico presso Bottomline Technologies.

"Per poter beneficiare di questa esenzione, i PSP devono disporre di una serie di meccanismi di analisi del rischio di transazione per rilevare transazioni di pagamento non autorizzate o fraudolente", afferma. 

“È inteso che una serie di tecniche di analisi del rischio di frode informatica e di transazione aiuterà i PSP a gestire i propri tassi di frode al di sotto dei livelli specificati negli standard tecnici di regolamentazione. In caso di successo, non sarà loro richiesto di applicare l'autenticazione a più fattori per transazioni fino a € 500".

L'estensione all'introduzione di SCA è stata ampiamente considerata come una mossa sensata, ma non tutti la vedono in questo modo. Amiram Pinto, esperto di soluzioni di autenticazione in tempo reale presso NICE, una società di analisi di big data, descrive il ritardo come non necessario perché tecnologie come la biometria vocale sono disponibili da tempo e possono effettivamente accelerare il processo di pagamento.

"Il processo di autenticazione biometrica vocale è passivo e senza interruzioni per il cliente", spiega. "Succede in background durante il flusso naturale della transazione ed elimina la necessità di eseguire l'autenticazione, migliorando notevolmente l'esperienza del cliente".

Eran Vitkon, responsabile dell'open banking di Finastra, raccomanda ai commercianti di introdurre una funzionalità di pagamento da conto per i loro canali in negozio e online per migliorare il flusso di cassa (basato sulle capacità di pagamento immediato) e ridurre i costi di transazione rispetto a metodi come come Paypal o carte di credito.

Secondo Nick Maynard, analista capo di Juniper Research, le autorità di regolamentazione hanno sottovalutato quanto cambiamento rappresenti la SCA per i consumatori.

"Non puoi sottovalutare le difficoltà poste da qualsiasi cambiamento che abbia un impatto sul percorso del cliente front-end", aggiunge. "L'attrito extra non è l'ideale, ma quando è incentrato sulla sicurezza, sento che sarà visto positivamente dai consumatori, molti dei quali saranno stati colpiti direttamente o indirettamente da frodi online.

"Potrebbe anche dissipare le preoccupazioni dei consumatori più conservatori e incoraggiarli a fare acquisti online o tramite dispositivo mobile".

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