Korzyści z wirtualnych kont są niejasne - mówi dyrektor ACT

Banki twierdzą, że konta wirtualne mogą usprawnić zarządzanie środkami pieniężnymi firmy, dając znacznie jaśniejszy wgląd w konta firmowe i pomagając skarbnictwu odgrywać bardziej strategiczną rolę w organizacjach. Ale sami skarbnicy korporacyjni mogą być zdezorientowani co do korzyści, jakie oferują, a także mogą mieć ważniejsze sprawy na głowie.

Śledzenie pieniędzy firmy nigdy nie było łatwe. Istnieje jedno konto dla zagranicznej jednostki zależnej denominowane w euro, a drugie dla oddzielnego podmiotu w drugiej jurysdykcji w funtach szterlingach. Są też konta dolarowe na podróże i wydatki w jednym miejscu, oddzielone od zamówień obsługujących rachunki. Skarbnik może przeglądać wszystkie konta indywidualnie, ale jak poznać ogólną sytuację?

Odpowiedzią na to pytanie, mówią banki, są konta wirtualne. Konta wirtualne umożliwiają firmom konsolidację tysięcy oddzielnych kont wirtualnych na jednym koncie fizycznym. Zapewniają wszystkie zalety oddzielnych kont, z przejrzystością, wydajnością i wygodą ich połączenia w jedno.

To brzmi jak bezmyślność. Jednak Stephen Baseby, zastępca dyrektora ds. polityki i spraw technicznych w Association of Corporate Treasurers, mówi, że chcąc wyglądać na innowacyjnym, banki nie potrafiły odpowiednio przekazać korzyści płynących z kont wirtualnych.

„[Konto wirtualne] może być dobrym pomysłem, ale jest słabo komunikowane. Wszystkie oferty banków wyglądają zupełnie inaczej, a korzyści nie są jasne. Koszt prowadzenia rachunków bankowych stał się ogromnym problemem dla skarbników iz pewnością chcą oni zmniejszyć liczbę rachunków, z których korzystają, ale w większości publikacji publikowanych przez banki nie jest jasne, czy każdy wirtualny numer IBAN wiąże się z dodatkowymi kosztami. „Banki chcą zaoferować nowy produkt, aby zwrócić na siebie uwagę w dobie fintech, aby przypomnieć ludziom, że również opracowują przydatne produkty” – mówi Baseby.

Tim Martin, menedżer produktu w firmie Cashfac, dostawcy oprogramowania do zarządzania gotówką, zgadza się, że konta wirtualne należy postrzegać w kontekście rosnącej konkurencji ze strony fintechów.

„Otwarta bankowość oznacza, że ​​niezależna strona może zidentyfikować lukę w usługach oferowanych przez banki i wejść w tę przestrzeń, potencjalnie pozbawiając ich pośrednictwa. Banki dostrzegają to ryzyko i dlatego poprawiły swoją grę” – mówi.

Banki argumentują, że skarbnicy chcą większej widoczności swoich kont w czasie rzeczywistym, aby umożliwić im podejmowanie lepszych decyzji. Wskazują, że istnieją silne zachęty handlowe dla firm do sprawowania większej kontroli nad należnościami.

Mark Evans, dyrektor ds. doradztwa w zakresie płatności w HSBC, mówi: „Klienci coraz bardziej wymagają usług, które pomogą im efektywniej zarządzać gotówką. Nowe rozwiązania w zakresie rachunków wirtualnych, takie jak to, które HSBC wprowadzi na rynek jeszcze w tym roku, umożliwiają klientom „wirtualne” zarządzanie wieloma pozycjami na jednym rachunku operacyjnym, zapewniając większą kontrolę i elastyczność oraz pozwalając klientom na samofinansowanie z łącznej saldo na wszystkich kontach wirtualnych”.

Evans dodaje: „Polityka regulacyjna, taka jak Bazylea III, sprawiła, że ​​oferowanie łączenia środków przez banki stało się droższe, co jest problemem, który rozwiązują konta wirtualne, tworząc jedną pozycję netto. Trendy regulacyjne, klienckie i technologiczne doskonale się połączyły, aby zmniejszyć ból głowy związany z zarządzaniem płatnościami i należnościami dla skarbników”.

Chęć bardziej efektywnego zarządzania gotówką nie jest niczym nowym, mówi Lothar Meenen, szef sprzedaży gotówkowej w Deutsche Bank. Zmieniła się technologia, która pozwala bankom to dostarczać. „Racjonalizacja i centralizacja kont były problemem od dziesięcioleci, ale konta wirtualne to duży krok we właściwym kierunku”, mówi. „Firmy takie jak PayPal pokazały, w jaki sposób mogą obniżyć koszty i zmniejszyć obciążenie KYC [poznaj swojego klienta]”.

Ad van der Poel, szef ds. zarządzania gotówką w GTS EMEA w Bank of America Merrill Lynch, mówi: „Pięć lat temu jednym z największych problemów skarbników była centralizacja płatności. Zrobili duży postęp w tej dziedzinie, aw ciągu ostatniego roku lub dwóch zaczęli myśleć bardziej o centralizacji po stronie należności, w przetwarzaniu, uzgadnianiu i finansowaniu należności. Kiedyś było to postrzegane jako zbyt trudne, zbyt lokalne, ale cyfryzacja i regulacje takie jak SEPA [Single Euro Payments Area] zmieniły to wszystko. Rynek dojrzał.”

Istnieją dowody na poparcie tego twierdzenia. Według niedawnego badania przeprowadzonego przez Ovum i zleconego przez Cashfac, połowa skarbników korporacyjnych chce jednego widoku zasobów we wszystkich relacjach z bankami, umieszczając go na szczycie korporacyjnej listy życzeń. Ale tylko jedna trzecia banków to oferuje.

Baseby nie jest przekonany, że daje to dokładny obraz. „Myślę, że oczekiwanie, że skarbnicy apelują o możliwość zarządzania wszystkimi swoimi rachunkami za pośrednictwem portalu bankowego, a konta wirtualne są dowodem na to, że banki odpowiadają na to zapotrzebowanie, może być przesadzone” – mówi. „Wiele z tych firm zainwestowało w zaawansowane systemy ERP [planowanie zasobów przedsiębiorstwa], które mogły już rozwiązać ten problem, w szczególności tam, gdzie obsługują jednostki usług wspólnych do zarządzania przepływami pieniężnymi grupy”.

Bank odpowiada na to, że konta wirtualne nie konkurują z rozwiązaniami ERP. Mówią, że obaj robią różne rzeczy i zapewniają klientom największą wartość podczas współpracy.

Na przykład systemy ERP zapewniają referencje specyficzne dla klienta, podczas gdy referencje kont wirtualnych mogą być rozpoznawalne na rynku, eliminując potrzebę informacji referencyjnych. W przeciwieństwie do systemów ERP, konta wirtualne mogą bezproblemowo integrować się z innymi produktami bankowymi, takimi jak inteligentne należności, usługi handlowe, kartowe, płynnościowe i walutowe.

Martin z Cashfac podziela obawy Baseby dotyczące różnic między ofertami kont wirtualnych banków.

„Gdybyś zapytał 10 różnych banków, czym są konta wirtualne, prawdopodobnie otrzymałbyś 10 różnych odpowiedzi. Wiele banków oferuje niektóre funkcje kont wirtualnych, takie jak wgląd w płatności przychodzące w czasie rzeczywistym za pomocą numeru IBAN lub konto samoobsługowe, ale niewiele oferuje je wszystkie. Wiele firm wciąż nie otrzymuje usług, których potrzebują” — mówi Martin.

Baseby uważa, że ​​dzieje się tak dlatego, że niektóre banki naprawdę postrzegają konta wirtualne jako sposób na zmuszenie klientów do przesyłania bardziej precyzyjnych danych wraz z płatnościami, poprzez zastąpienie numeru IBAN klienta wirtualnym IBAN.

„Na przykład, gdy klienci dokonują płatności zbiorczej za dużą liczbę faktur lub kont dostawców, nie mogą zapomnieć o dołączeniu numeru referencyjnego płatności, ale go pomijają, ponieważ nie ma on już zastosowania”, mówi Baseby. „Nie rozumiem, jak [konta wirtualne] miałyby zmienić to zachowanie. Domyślnie spodziewam się, że nadal będą używać ogólnego numeru IBAN”. 

Ostatecznie, mówi Baseby, skarbnicy mogą mieć zbyt wiele na głowie, aby poświęcać dużo czasu na myślenie o kontach wirtualnych. „Skarbnicy mają teraz wiele problemów do rozwiązania, niezależnie od tego, czy jest to przestrzeganie nowych przepisów po kryzysie finansowym, czy też przygotowanie się na pozornie nieograniczone potencjalne scenariusze Brexitu. Nie będzie to priorytetem do rozważenia, dopóki te kwestie nie zostaną rozwiązane” – mówi.

Ale Meenen postrzega wirtualne konta jako część szerszego obrazu – takiego, którym interesują się skarbnicy. „Obecnie dział skarbu korporacyjnego generalnie zajmuje się ewolucją swojej funkcji z funkcji operacyjnej w firmie do stania się bardziej strategicznym elementem firmy. ," on mówi. Mając lepszy wgląd w ogólną sytuację finansową firmy, skarbnicy mogą odgrywać bardziej strategiczną rolę w swoich przedsiębiorstwach.

Aby tak się jednak stało, banki będą musiały upewnić się, że klienci w pełni rozumieją zalety kont wirtualnych i że warto im poświęcać czas, w obliczu całej konkurencji ze strony innych rzeczy walczących o uwagę skarbników.

Martin wierzy, że to już się dzieje. „Zrozumienie kont wirtualnych przeszło długą drogę. Rok temu ludzie pytali mnie, czym są, teraz mówią mi dokładnie, jak chcą, aby usługa była skonfigurowana dla ich firmy” – mówi.

W kolejnym etapie dojrzałości biznes zacznie się standaryzować, dodaje Martin. „Wraz z dojrzewaniem branży będziemy nadal dostrzegać różnice w usługach bankowych na rachunkach wirtualnych, ponieważ obsługują one różne rozmiary i sektory korporacji, ale pojawi się konsensus w ich zrozumieniu, czym tak naprawdę są konta wirtualne”, mówi.